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经济随笔 个人养老金,来了

2022-11-27 10:07| 查看: 3275

摘要: 酝酿了许久的个人养老金,11月25日正式启动了。 试点的地区有36个,基本上都是省会城市,浙江省有两个试点城市,分别是杭州市和宁波市。 怎么参与呢?按照政策要求,参加个人养老金,需要开个人养老金账户和个人养老 ...


酝酿了许久的个人养老金,11月25日正式启动了。

试点的地区有36个,基本上都是省会城市,浙江省有两个试点城市,分别是杭州市和宁波市。

怎么参与呢?按照政策要求,参加个人养老金,需要开个人养老金账户和个人养老金资金账户两个账户。通过商业银行一次性就可以完成,很简单的操作。在试点城市现在很多银行已经在推,大家可以留意下。

个人养老账户,我们可以把它看成一个大平台,平台里有养老保险、养老储蓄、养老理财、养老基金。目前已经披露的产品,有7只专属商业养老保险和129只养老目标型FOF。接下来还会有储蓄、银行理财类产品囊括进来,不同品类下的产品丰富度应该也会提高。把钱存进来以后,根据自己的风险承受能力选择对应的产品,就可以了。

比方说,如果你想要保本保收益的,可以选养老储蓄(存款)、养老保险,这类产品的优点是不会亏,缺点就是收益率会低一点。存款,现在的利率在3%-4%之间;养老保险一般是保底收益+浮动收益,现在公布的几只产品保证利率在0%-2%之间,历史结算利率能到4点几、5点几,但不保证。

如果想要收益高一点,可以选养老基金,也就是养老目标型FOF,代价是要承受一定的波动,以及亏损的可能。养老目标型FOF有两种类型:目标日期型、目标风险型。比如,华夏养老目标日期2045三年持有,意思是说,如果你在2045年退休,比较适合买这个。它的一个特点是,权益类资产的占比会随着时间调整。现在距离目标日期还有20多年,基金的权益类占比会高一些,多折腾折腾,以求实现较高的收益;随着2045年越来越近,权益类资产的占比会逐步下降,固收类资产增加,以求降低亏损的可能。目标风险型就是按风险程度分级:进取、积极、均衡、稳健、保守,具体怎么选,根据自己的风险偏好来。

养老个人账户里的这些产品,其实在市面上也常见,之所以专门开通一个账户来买,主要是政策上有优惠:一是可以节税,收入越高省得越多,最高可以省5400元。二是买基金的话,还有费率上的优惠,相比A类和C类,专门针对个人养老金的Y类份额管理费和托管费打五折,还是有吸引力的。但有一点:钱进了个人养老金的账户以后,除非退休(或满足其他领取条件),是不能取出来的。相当于强制性进行“长期投资”。所以要不要投钱进去,要提前做好评估。

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GMT+8, 2023-1-29 19:48

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