个人消费贷利率打响“价格战” 消费者要考虑个人实际需求及承受能力

近些天，江苏银行苏州分行一篇关于“年化利率1.88%计息的消费贷”的公众号推文引发关注。记者梳理发现，除了江苏银行，招商银行、浦发银行、杭州银行、宁波银行等银行也在推出各类营销活动，将个人消费贷利率压到3%以下。

相关数据显示，消费贷平均最低利率总体下降明显。根据融360数字科技研究院监测的数据，7月份，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.15%，环比下跌1个基点，同比下降42个基点。

最近，记者也多次在微信朋友圈刷到杭州银行消费贷的营销广告。该行针对新客户推出额度最高20万元的宝石贷，利率从之前的2.88%下调到2.70%，此外，贷款申请成功后，客户有机会获得话费券。宁波银行“宁来花”则称，新客借款年化利率最低可达2.88%，最高授信额度为20万元。此外有市民也反映，近期常接到推销个人消费贷的电话。

不过，上述消费贷利率优惠活动均有相关条件限制，杭州银行、宁波银行的活动对象，均为首次借款的新客户，江苏银行苏州分行则对职业、优惠范围进行了限制，并不是所有客户均能够满足条件，具体额度和利率优惠情况以银行审批结果为准。

记者了解到，“价格战”的背后是消费性贷款市场规模正不断扩大。近年来，受房地产市场波动等因素影响，个人住房贷款增长乏力，消费贷等个人贷款逐步成为各家银行发力的重点。为争抢市场，银行纷纷打起低利率的旗号。从另一个角度看，银行发力消费贷，也是通过金融服务稳定和扩大消费的重要举措。消费贷利率持续走低，能降低居民消费信贷成本，因而受到部分需要资金的消费者欢迎。

不过，业内理财专家建议，面对低利率的消费贷产品，消费者不要过度借贷，防止出现过大的还贷压力，要考虑个人的实际需求以及承受能力。当然，消费贷降价并非无底线，除成本外，“价格战”背后的信贷质量仍是银行需要考量的因素。近期，一家上市城商行的中报显示，个人贷款业务产生的不良贷款主要来自个人消费贷款。

我市一家城商行的个人贷业务工作人员告诉记者，在他看来，消费贷利率3%左右已经是低点。一方面，存款成本摆在这里，另一方面，如果消费贷款低于住房贷款，可能会导致部分资金违规流动。同时他提醒，银行推出的每款消费贷产品都有用途限制，客户要严格遵守相关规定，避免出现违规行为。