利率变动后，首月还款额为何没有变？ 市住房公积金管理中心详解背后原因

“央行已下调利率，我的住房公积金贷款利息何时调整？”近日，市住房公积金管理中心陆续接到部分职工的来电，咨询住房公积金贷款利息调整相关事宜。针对这一情况，市住房公积金管理中心就2026年1月住房公积金贷款还款额度，作出详细解释。

据悉，2025年5月7日，中国人民银行发布关于下调个人住房公积金贷款利率的通知，自2025年5月8日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。根据规定，公积金贷款期限在1年以上的，还款周期中间遇到利率调整，于次年1月1日起按相应利率档次执行新的利率。这意味着，对于2025年5月8日前已发放的个人住房公积金贷款，自2026年1月1日开始，按调整后的新利率执行。调整后的具体利率为：首套房5年以下（含5年）利率2.1%，5年以上利率2.6%；二套房5年以下（含5年）利率2.525%，5年以上利率3.075%。市住房公积金管理中心工作人员介绍，本次贷款利率调整将由系统统一批量处理，借款人无需主动申请或进行任何操作。所有符合条件的公积金贷款将自动切换至新利率。

利率调整后的第一个还款月采用特殊计算方式——分段计息。按照当期时间（标准为30天），分别计算调整前利率和调整后利率实际占用的天数，再结合贷款剩余本金分段计算利息。例如，某职工首套住房5年期公积金贷款还款日为每月20日。则2025年12月20日至12月31日的利息按原利率2.35%计算，2026年1月1日至1月19日的利息按新利率2.1%计算。

值得注意的是，不同的还款方式也会造成还款额的差异。

等额本息还款方式下，2026年1月，还款总额保持不变，但还款结构已发生变化。利息部分按新旧利率分段计算，实际利息支出较往期有所减少，减少的利息额度会自动抵扣当月应还本金，即当月偿还本金相应增加。自2026年2月起，系统将按新利率重新核定月供金额，届时月还款额将下调。以首套房5年以上贷款为例，贷款剩余本金100万元、期限20年，原利率2.85%，调整后利率2.6%，等额本息还款方式下月供将从5456元降至5347元，每月减少109元。

而等额本金还款方式的计息规则不同，因每月偿还的本金部分固定不变，利息部分按新旧利率分段计算，因此，2026年1月的月还款额会直接体现下降。

市住房公积金管理中心已实现无窗口操作，中心不设线下办事窗口。借款人可通过 “浙里办”App查询个人公积金贷款账户信息。如有疑问，可拨打义乌市公积金服务热线96150或0579-85458036，或到公积金委贷银行窗口咨询。