政策市场双重驱动消费贷利率降至“2”字头

“消费贷利率好像比之前又降低了一些。”最近，家住北京的赵女士收到了很多推荐消费贷的银行短信，例如招商银行“闪电贷”优惠年化利率2.78%，光大银行“光速贷”利率打折活动申请邀请等，她发现利率较此前有所降低。

这并非偶然现象，近期，在系列提振消费政策驱动下，多家商业银行纷纷发力消费贷，还推出了利率优惠券、积分礼品等多种营销活动，多家银行消费贷利率已降至“2”字头。与此同时，围绕提振消费，相关专项行动方案也正在陆续出炉。

消费贷利率降至“2”字头

消费贷产品利率正在不断走低。

城商行和股份制银行率先给出了利率优惠。前不久，江苏银行打出了“限时尊享优惠年化利率”的标语，推出最高100万元额度、最长3年期限且年化利率低至2.58%的消费贷产品，一度创下消费贷利率新低。

3月18日，有网友晒出短信截图显示，收到了北京银行发放的利率优惠券，其申请“消费京e贷”年利率固定在2.5%。另外，据了解，宁波银行的个人消费贷产品在叠加优惠券情况下，利率可以降至年化2.49%。

近期招商银行、浦发银行、平安银行等也针对旗下消费贷产品推出限时优惠券，前后不足半个月，利率优惠相差近10个基点。

建设银行、邮储银行、中国银行等国有大型银行也纷纷下调消费贷产品利率，近日已降至“2”字头。例如，建设银行“建易贷”活动期间最低年化利率下探至2.85%，中国银行海南省分行近期推出的消费贷产品年化利率也是从2.85%起步，邮储银行“邮享贷”更是限时给出2.78%至12.4%的参考年化利率（单利）区间。

在业内人士看来，近期，银行纷纷降低消费贷利率，是为了吸引更多客户，同时受存款利率降低等因素影响，银行资金成本有所下降，降低个人消费贷款利率也具有一定基础。同时，记者注意到，多家银行表示本轮消费贷利率优惠为限时活动，具体贷款利率也因人而异，能拿到最低利率优惠的普遍为银行优质客户。

做好差异化金融服务

“本轮消费贷利率下降的原因，主要是做好今年的经济工作需要提振消费，扩大内需。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏告诉记者，在这种情况下，银行及时下调消费贷款利率，有利于更好地支持居民扩大消费，从而推动扩大内需，稳定经济增长。

“消费贷利率下调客观上利好消费市场提振。”工信部信息通信经济专家委员会委员盘和林分析称。他同时提到，当前，部分银行消费贷利率已经低于其资金成本线，所以本轮银行消费贷利率下降，一方面是预期未来政策和市场利率下行，另一方面是由于商业银行之间的同质化竞争，各银行都在积极提高市场份额。

对此，商业银行应如何应对？未来，消费贷利率走势如何？

“当前，包括消费贷款在内的商业银行贷款利率仍然呈下降趋势。”娄飞鹏表示，商业银行要更好地应对零售业务挑战，一方面要做好消费贷款的金融服务；另一方面也要从供给角度出发，提高金融服务的供给质量。

“关键是做出差异化，要避免同质化内卷。”盘和林对记者表示。如何做出差异化？在他看来，一是要找到新的金融场景和金融产品，例如供应链金融和介入新消费的场景，另外要找到新的获客渠道。

多措并举提振消费

金融监管总局近日印发通知，要求提振消费贷以促进消费需求。消费贷款利率降低也是商业银行响应政策呼吁、助力消费提振的积极举措。

除纷纷发力消费贷业务、不断调低消费贷利率之外，商业银行也在积极推出消费金融促进方案，注重从多元化场景出发提振消费，大力支持以旧换新，并适当放松个人消费贷还本续贷。

例如，建设银行融入银发经济、首发经济、冰雪经济等消费热点领域，推出“养易贷”专项贷款产品。中国银行则推出“万千百亿”惠民行动，提出要积极服务消费新业态、新模式，推动金融服务和场景深度融合，支持平台经济创新发展。

“信贷是消费市场很好的助力。”盘和林表示，要进一步提振消费，银行还可以通过创新来提供更多金融新产品，如聚焦家庭装修、旅游等消费场景推出针对性产品服务。

在娄飞鹏看来，除了降低消费贷款利率外，银行还要创新金融产品，提高客户消费信贷服务体验的满意度。同时，面对居民消费需求不足仍然存在的情况，银行可以结合特定的场景，例如节假日或者消费热点等，开展针对性营销。另外，他还提到，要做好支付结算服务，这也是影响消费提振的一项重要金融服务。