合理购买保险 规划更好生活

从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中，人生有七张保单不可或缺：意外险保单、大病医疗保单、养老保险、为财富提供保障的人寿保单、子女的教育及意外保单、资产保全。而人生那么长，你做好准备了吗？

    保险，其实是家庭经济的备用胎。买保险不是因为有人要离开，而是因为有人要更好的生活。在不同的人生阶段，其实有必须配备的不同保单。中信银行理财专家建议：25岁刚步入社会，首先考虑配备的是意外和大病保险；结婚时，夫妻双方可各配备一份寿险，受益人可互相写对方的名字；有了小孩之后，可为小孩配备教育金和意外保险；购房时，可配备一份与贷款相当金额的人寿保险；40岁时，可追加养老保；50岁时，为资产传承可配备遗产保险。

 在人寿保险的支出和产品选择上，一般来说，首先是在不影响正常生活品质和日常开支的基础上，家庭总保费支出占家庭全年收入的10%-20%左右。比如30岁时年收入10万，每年拿出1-2万购买保险应该是比较合理的。其次就是保险配比，换句话讲就是怎么买保险，原则上先大人后小孩，先保障后其他。大家应先买保障类，因为这个是其他金融产品无法替代的，是有杠杆作用的，再根据具体情况考虑养老、教育、投资理财等。

    在具体选择产品时，对于相同类型的产品，首先是尽量在同种类型的保险之间进行比较。比如，同样是养老险，都是将来领取养老金，就可以在同样的缴费情况下，比较将来保险金的领取，看谁领取的多，谁领取的少。其次是考虑自身最需要的保险功能作为买保险时优先考虑的条件，对一些次要的保险功能忽略或者降低考虑价值。比如，两份保险都含有死亡或者生存给付，但一份死亡给付高，一份生存给付高。交费条件相同的情况下，如果购买人是重点考虑死亡给付高时，就以此条件为考虑指标。反之，就要以生存给付为首要考虑指标进行比较，看哪份的保险在人生存时给付的多。例如，有两种养老险，一个贵一些，确定领取的养老金虽然低，但有分红。另一种没有分红但确定领取的养老金多且价钱便宜些。所以就要看个人喜好了，喜欢分红加养老金的就会选择第一种养老险，如果考虑分红不好，能领取的养老金并不比没有分红的多时就会考虑要买第二种了。