存量时代 银行卡竞争比拼“数字化”“精细化”

中国银行业协会日前发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2022）》（以下简称《蓝皮书》）显示，我国银行卡新增发卡量逐年放缓，但交易规模显著回升，整体风险趋于缓和。值得注意的是，在卡量增速放缓的同时，各家银行纷纷发力，依托金融科技，多角度挖掘细分客群消费需求，为精细化经营提供指导方向，提升数字化运营效能，改善客户体验。

存量市场挖掘成重中之重

《蓝皮书》显示，近年来我国银行卡新增发卡数量增速放缓。截至2021年末，我国银行卡（包括信用卡和储蓄卡）累计发卡量92.5亿张，当年新增发卡量2.7亿张，同比增长3.0%，增速逐年放缓。

业内人士认为，数据表明，目前银行信用卡市场已经进入“存量”时代。信用卡资深专家董峥表示，目前的新增发卡速度放缓是一种行业相对饱和的现象，表明行业已逐渐转变为买方市场。“不过，信用卡的实质是个人消费信贷，对这种信贷的需求始终存在，只是目前的产品定制化程度存在不足，未来进一步挖掘客户需求的空间仍存。”

《蓝皮书》显示，各商业银行在相关政策法规引导下，积极加强运营能力，聚焦创新发展和个性化服务等领域，发挥自身差异化优势，深入挖掘存量市场潜力，银行卡产业迈入新的发展阶段。

定制化、个性化经营成方向

《蓝皮书》显示，随着“90后”“Z世代”成为消费主力，银行卡产业积极回应年轻客群对银行卡产品的优质体验、品牌文化调性的期待，产业各方进一步深入洞察客户需求、客户偏好，打磨差异化的产品及服务流程。

面对目前互联网消费信贷产品的竞争，专家表示，未来产业的发展趋势是银行要改变思维，从过去标准化的产品转向个性化产品，针对细分市场的客户实际需求，将优惠集中化，推出更加切合用户需要，特别是年轻人需求的信用卡产品。银行需要加强用户思维。“老百姓需要什么就提供什么，包括智能化的转型，也需要建立在大量细分领域的产品之上，对用户进行精准性的营销和推荐。”

数字化提速夯实底层能力

在创新发展方面，《蓝皮书》指出，银行卡产业持续深化人工智能、大数据、云计算等技术应用，聚焦数字化基础设施建设，持续夯实底层能力。

从近期发布的银行半年报可以看到，各家商业银行依托数字化转型，有效加强运营智能化、高效化。如，平安银行依托信用卡A+新核心系统能力建设，快速更迭产品研发，推出“额度融合”“实时复额”等多个创新产品。