中信银行“宝宝类”产品成新宠

                中信银行“宝宝类”产品成新宠 

    理财往往是从宝宝类产品开始，当职场新人有了几千元、几万元的存款，首选的通常是宝宝类产品。那么，选择这类产品有哪些技巧呢？

　　低门槛，是宝宝类产品的一大特征，大多数产品在1元以内起购，即使是几千元、几万元的存款，也可以轻松购买，因此成为很多职场新人的首选。但是受到18年货币基金新规和目前市场利率双驾马车驱使，支付宝、微信等的宝宝类产品收益率降低，加上赎回方面的重重限制，让宝宝类产品逐渐“失宠”。不过与此同时，银行发行的一些“类宝宝”产品，不仅收益率较高，而且赎回的时间短，额度大，成为了市场的“新宠”。

    根据销售平台的不同，货币基金除了可在基金平台直接购买，还分为互联网系、银行系、券商系等。虽然银行也会代销各类货币基金产品，但是其自己发行的T+0产品，往往条件更为优厚。

    银行T+0理财产品，虽然在产品投资范围等方面与货币基金类似，但由于属于净值型产品，不受“快赎”新规的约束，产品的T+0赎回额度较高。另一方面，目前此类产品的收益率也较高，7日年化收益率仍可以达到3%以上。不过，唯一比货币基金更苛刻的一点是，银行T+0产品有一定的门槛，目前产品的起购门槛多为1万元，收益率更高的产品也可能达到5万元、10万元。举例而言，中信银行的天天利系列，购买起点1万元，交易日8：30～15：30之间所做的申购交易，当日即可起息，赎回实时到账，无单户赎回金额上限控制；在非交易时段内， 不支持申购赎回。中信银行的“薪金煲天天利”产品，1万元起投，交易日15：00前买入当日起息；交易时间内，赎回可实时到账而且没有金额限制，交易时间外赎回限额50万。如在周末任意时间赎回50万，资金都可实时到账。

    不过，银行T+0产品的监管正趋严。2019年底，中国银保监会、中国人民银行发布了《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知（征求意见稿）》（以下简称《通知》），其中提出此类产品容易因大规模集中赎回引发流动性风险，风险外溢性强；同时提出对该类产品的投资范围、单日单户的每日赎回额度等进行限制等监管要求。此外，《通知》还提及，为了促进相关业务平稳过渡，新规的过渡期自施行之日起至2020年底。未来，关于现金管理类理财产品的相关规定如何实施、宽限期是否延长等问题，还需等待监管部门的后续通知。